Zer da kengarri den osasun plana?

Konpainia

Osasun asegurua izatea beharrezkoa da, baina ez da beti eskuragarria. Txikiagoa eskaintzen duten planen primak kengarria eta poltsikoko gastu txikiak ez dira bideragarriak askorentzat. Idatzi kengarri handiko osasun plana. Kengarriak diren osasun-planak dirua aurreztu eta ohiko osasun-planek baino malgutasun handiagoa eman diezaiokezu. Hona hemen izena eman aurretik jakin behar duzun guztia.

Zer da kengarri den osasun plana?

Kengarritasun handiko osasun planak (HDHP) ohiko estaldurekin izango zenukeena baino kengarri handiagoa duten aseguru planak dira. Horrek esan nahi du osasun zerbitzuak zure poltsikotik gehiago ordaindu behar duzula urte hasieran zure aseguru-etxea zaintzaren kostua zurekin partekatzen hasi aurretik. Normalean ez duzu kopagintza tradizionala , bai; poltsikotik% 100ean ordainduko duzu urteko kengarria bete arte. Koaseguruaren salbuespena da prebentziozko arreta , Osorik Estaltzen duen Zaintza Merkeko Legeak (ACA) zehaztutakoa. Plan hauek osasun aurrezki kontu batekin (HSA) pareka daitezke, beraz, mediku gastu batzuk zergarik gabeko ordain daitezke.

IRSk kengarriak diren osasun planak definitzen ditu a eskala zehatzagoa : Berariazko kengarriak gutxienez 1.400 $ izan behar ditu banakako plan baterako edo 2.800 $ familia planerako, eta urteko poltsikoko kostuak ezin dira 6.900 $ baino gehiago izan pertsona bakarreko edo 13.800 $ familiakoentzat. Muga, baina, ez da aplikatuko saretik kanpoko zerbitzuak jasotzen badituzu.

HDHPak ere ezagunak dira, PPOen osasun plan estandarren ondorengo bigarren plan ezagunena dira. Arabera 2019 Kaiser Family Foundation enpresaburuaren osasun prestazioen inkesta , Okupatuen% 30ek kengarriak diren osasun plan batean izena ematea aukeratu zuten HSA aukerarekin. Kopuru hori ere poliki-poliki handitzen ari da eta PPO estandarrak gero eta ezagunagoak diren bitartean.

Nola funtzionatzen dute HDHP planek?

Kengarriak diren osasun-planak dituzunean, aseguru mediko estandarra duzu; hileko prima baxuagoa eta poltsikoko kostu handiagoak ordaintzen dituzu koaseguru portzentajea . Norbanakoaren kasuan, medikuaren bisiten, proben eta tratamenduaren kostuaren% 100 ordainduko duzu zure kengarria lortu arte. Orduan, zure asegurua abiaraziko da (ordaintzen duen tasa edo ehunekoa planaren arabera aldatzen da) poltsikotik gehienera iritsi arte. Hori betetzen duzunean, aseguruak guztia osorik ordaintzen du (erabiltzen dituzun hornitzaileak zure sarean daudela suposatuz).

Koaseguru tasak plan batetik bestera alda daitezke, beraz ziurtatu zure aseguru materialak egiaztatzen dituzula zure tarifa aurkitzeko.

Zure aseguruarekin parekatutako HSA bat aukeratzen baduzu, zuk edo zure enpresaburuak zergak gabeko beste mediku gastuak ordaintzeko erabil daitezkeen ekarpenak egingo dizkiozu kontuan. Pertsona gisa, 3.550 $ arte ekar dezakezu; familiek 7.100 $ arte ekar dezakete. Enpresariek askotan HSAren ekarpenak egingo dituzte zure gain, beraz, normalean ez duzu zure txekean fidatu beharko diru hori guztia lortzeko, baina batera, enpresariak eta langileak ezin dute gehienekoa gainditu.

LOTUTAKOAK: Zure kengarria ezagutu ondoren egin beharreko 5 osasun zerbitzu

HDHPek estaltzen al dituzte errezetak?

Kengarriak diren osasun planak askotan osasun aseguru tradizionalaren abantaila berdinak dituztenez, preskripzioko sendagaiak koaseguruarekin estaltzen dira arreta medikoaren moduan. Adibidez, zure errezetak 10 dolar balio baditu kostu osoz, ordainduko duzu kengarria bete arte eta, ondoren, 2 $ ordaindu ahal izango dituzu aseguruak hasitakoan. Baina hori ez da beti horrela, HDHP batzuek medikuntza eta farmazia konbinatuak dituzte. kengarria beste batzuek ez. Egiaztatu zure planaren dokumentuak eta formularioa pertsonalki zenbateko zehatzak ikusteko.

Zein abantaila ditu kengarriak diren osasun planak?

Kengarri handiko osasun planaren onura nagusia? Diru gutxiago ateratzen da poltsikotik hilero osasun zerbitzuak maiz edo batere erabiltzen ez badituzu. Primak ohiko osasun planak baino txikiagoak dira. Eta medikuarengana oso maiz joaten ez bazara edo dependentzia gutxi duen familia txikia baduzu, abantaila nahiko handia da. Gainera, HSA batean nahikoa sartzen baduzu, sor dezakezun ustekabeko mediku gastuak ordaintzeko dirua gordeko duzu.

Zein dira desabantailak?

Prima baxuagoa eta kengarri handia edukitzea gauza ona irudituko zaizu azalean medikuarengana maiz joaten ez bazara, baina zure aurka ere balio dezake. Autoaren hondamena baduzu edo bihotz-palpitazioak sortzen badituzu, adibidez, medikuarengana espero zenuen baino gehiago joan zaitezke diagnostikatzeko eta tratatzeko; horrek, zure kengarria bete ez baduzu, asko gastatzea ekar dezake. ohiko osasun plan batekin bisitetan baino diru gehiago.

Osasuna zaintzeko moduaren arabera, baliteke beste modu batean baino egoera okerragoa izatea. An 2017ko urria Osasun Gaiak erakutsi du kengarriak diren osasun planak dituzten pazienteek askotan gomendatutako proiekzioak saltatzen dituztela eta larrialdietarako gela erabili ohi dutela larrialdietarako bisita behar ez luketen gauzetarako. Gainera, a 2014ko Michiganeko Unibertsitateko liburu zuria erakutsi zuen arazo kronikoak zituzten gaixoek askotan medikuari saltatzen ziotela ordaindu zezaketen baino gehiago ordaintzeko beldurrez.

Hori esanda, kengarriak diren planekin lotutako osasun-kostu potentzialak ordaintzeko prest bazaude prima baxuagoen truke, eta plana modu egokian erabiltzeko asmoa baduzu, baliteke kezkatzeko gauza handirik ez izatea.

HDHP PPO baino hobea al da?

TOPPO plana—Edo hobetsitako hornitzaileen erakundea— osasun aseguru plan mota estandarretako bat da. Kengarriak diren osasun planak bezala, sarean zein saretik kanpoko hornitzaileak dituzu. Saretik kanpoko hornitzaileek gehiago kostatzen dute ikustea. Bi planek normalean gauza berak estaltzen dituzte, baina PPO planek, oro har, HDHPek baino kenkari txikiagoekin eta poltsikoko kostuekin parekatzen dituzte prima handiagoak. Gainera, PPOekin, normalean ez duzu HSA bat aprobetxatuko zure aseguruaren estaldurarekin batera.

HDHP edo PPO plan baten arteko erabakia medikuarengana joaten zarenean dago. PPO bat izan daiteke onena aurrez aurre gehiago ordaintzen baduzu eta medikua aldizka bisitatzeko asmoa baduzu. Adibidez, gaixotasun kronikoek maiz medikuaren bisita eskatzen dute. Hilabetetik hilabetera diru gehiago aurreztu nahi baduzu eta osasun arazorik espero ez baduzu, HDHP hobea izan liteke.

HSA bat lortu behar al dut?

Osasun aurrezki kontu batek ekonomikoki bultzada ematen dizu HDHP batekin batera erabiltzen duzunean. Hona hemen nola funtzionatzen duen. Hilero, nominaren kenkariak dirua jartzen du zure HSAra. Lanaren bidez aseguru plan bat baduzu, baliteke zure enpresariak HSAri ere laguntzea.

HSA dirua eskuragarri dago zordunketa txartel gisa edo txeke gisa erabiltzeko. Ordaintzen duzunean mediku gastu kualifikatuak —Kengarriak, kopagarriak, hortzetako lanak, betaurrekoak, akupuntura, errezetak, baita errezetarik gabeko botikak bezalakoak ere— txartelarekin edo txekeekin egiten duzu.

Garrantzitsua da jakitea, oro har, ezin dituzula primak ordaindu zure HSArekin, nahiz eta zenbait kasutan COBRA primak eta langabezian egon ordaintzen diren mediku asegurua. itzul daiteke kontuaren bidez. Urte naturalaren amaieran, kontuan duzun edozein saldo eskuragarri hurrengo urtera pasatzen da.

HSAren eskubidea

Zoritxarrez, denak ez eskubidea HSA batentzat. Goiko IRS jarraibideek zehaztutako goi kengarriak diren osasun plan bat izan behar duzu. Zure enpresariak HSArik eskaintzen ez badu, enpresa pribatu batengandik lor dezakezu, baina hala ere osasun aseguru plan kualifikatu batekin. Gogoan izan HDHP guztiak ez direla HSA izateko eskubidea. 65 urte baino gehiago badituzu eta Medicare zerbitzuan bazaude, ezin duzu HSA ireki. Ezin duzu jadanik duzun batean lagundu.

HSA pros

Zerga aurreko erosketak lortzeaz gain, HSA bat izateak abantaila batzuk ditu. Ez duzu zergarik ordaintzen kontuan edo HSAk onartzen dituen gastuengatik. Soldatatik zuzenean kotizatzeak diru gutxiago irabazten duzun bezala zergak zergapetzea ahalbidetzen du (soldata ken urtean kotizatutako kopurua kenduta). Eta, dirua zure HSAn inbertitu dezakezu mediku gastuetan erabili beharrean.

HSA kontra

HSA lortzen baduzu, jakin beharko zenituzkeen zenbait alde txar daude. Gobernuak jarraibideak ditu HSA bati zenbat ekarpen egin diezaiokezun. Arabera azken zenbakiak IRStik, gizabanakoek 3.550 $ arte ekar dezakete. Familiek gehienez 7.100 $ ekar ditzakete. Zorionez zenbateko horiek gutxieneko kengarrien bikoitza baino gehiago dira. Nahikoa aurreztu baduzu, kostu horiek guztiak estali ditzakezu bete arte.

HSA batek duen beste negatiboa da benetan mediku kostuetarako bakarrik dela. Ezin duzu diru hori gastatu ez diren erosketetan gastatu edo, bestela, horren errenta zerga ordaintzeaz arduratuko zara. 65 urte baino gutxiago badituzu eta dirua ez diren gastu medikoetarako erabiltzen baduzu, isuna ordainduko duzu errenta zergaren gainetik. Hala ere, 65 urte baino gehiago badituzu, dirua edozertarako erabil dezakezu eta IRA batetik ateratzearen zerga bera jaso. Beraz, ziurtatu aurreztu eta xahutzen duzula diru hori.

LOTUTAKOAK: HSA vs. FSA vs. HRA

SingleCare-k nola lagun dezakeen

Litekeena da errezetengatik kostu handiagoak ordainduko dituzula kengarria lortu arte, beraz, komenigarria da erosketak egitea. Kasu askotan, SingleCare kupoia erabiltzeak koaseguru tasa ordaintzea baino gehiago aurreztuko lukeela ikusiko duzu. SingleCare edo beste edozein deskontu txartelak erabiltzerakoan, zenbateko hori ez da zure kengarrian aplikatuko. Hala ere, dirua aurreztuko duzu berehala. Hasi zure errezetak singlecare.com webgunean bilatzen.